Рефинансирование позволяет заменить существующий ипотечный кредит на новый. Иногда это может снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или даже помочь вам погасить кредит раньше.

Но рефинансирование выгодно не всем. Это зависит от вашего конкретного финансового положения. Если вы считаете, что рефинансирование ипотечного кредита принесет вам пользу, вы можете начать откладывать деньги уже сегодня. Используйте онлайн-инструмент, который поможет вам в этом процессе.

Вот что вам нужно знать, чтобы правильно спланировать рефинансирование ипотечного кредита.

Когда лучше рефинансировать ипотеку?

Не существует жесткого правила, когда вы должны рефинансировать. Это действительно зависит от вашего бюджета, планов домовладельца и целей рефинансирования. Вы хотите снизить ставку или платеж? Хотите погасить кредит быстрее? Ипотечное рефинансирование может позволить вам сделать и то, и другое.

Просто не забудьте присмотреться к ипотечным кредиторам , чтобы получить наиболее выгодную сделку.

Вот несколько советов, когда рефинансирование может быть разумным:

• Вы можете снизить процентную ставку на 1% и более: проверьте еженедельные обновления ставок Freddie Mac и сравните эти ставки со своими. Большинство экспертов говорят, что рефинансирование того стоит, если вы можете снизить свою ставку хотя бы на один процентный пункт. В некоторых случаях полбалла может быть выгодным, особенно при больших суммах кредита (когда даже доля процента может иметь большое значение в долгосрочных затратах).
• Вы планируете оставаться дома достаточно долго, чтобы пожинать плоды: чтобы определить, стоит ли рефинансирование того, вам следует рассчитать точку безубыточности — или месяц, когда вы окупите свои затраты на закрытие. Если ваше рефинансирование стоит, например, 5000 долларов и экономит вам 150 долларов в месяц, ваша точка безубыточности составит 33 месяца (5000/150). Если вы планируете находиться в доме еще как минимум 33 месяца, то рефинансирование, вероятно, стоит денег.
• Вам нужны наличные деньги, и без них вам, вероятно, придется оплачивать расходы по кредитной карте с высоким годовым доходом: если вы сталкиваетесь с предстоящими расходами, которые в противном случае пошли бы на кредитную карту, вы можете вместо этого рассмотреть возможность рефинансирования наличными . Ипотечные кредиты (включая рефинансирование), как правило, имеют гораздо более низкие процентные ставки, чем кредитные карты и другие финансовые продукты, поэтому эта стратегия обычно может сэкономить вам на долгосрочных процентах. Многие домовладельцы также используют рефинансирование наличными для консолидации своих кредитных карт и других долгов — по сути, объединяя их все в один платеж по кредиту.

Наконец, если вы решите рефинансировать, подумайте о том, чтобы сделать это ближе к концу месяца. Это уменьшит ваши расходы на закрытие, так как вам нужно будет только предварительно оплатить проценты за пару дней. Вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования ближе к концу квартала, когда ипотечные кредиторы могут стремиться выполнить квоту (и, возможно, предложить более выгодные условия для этого).

Когда нельзя рефинансировать ипотеку?

Хотя рефинансирование вашей ипотеки в теории звучит хорошо, вам нужно убедиться, что вы являетесь хорошим кандидатом на это. В этом случае время и текущее состояние ваших личных финансов являются ключевыми.

Вот несколько советов, когда рефинансирование может быть не лучшей идеей:

• Вы только что купили дом: обычно неразумно рефинансировать сразу после покупки дома. Это связано с тем, что вы дважды оплачиваете расходы на закрытие (что увеличивает точку безубыточности), а также потому, что некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение. По сути, они наказывают вас за слишком раннее погашение ипотечного кредита.
• Вы не можете обеспечить более низкую процентную ставку: рефинансирование также может быть опрометчивым, если вы обмениваете низкую процентную ставку на гораздо более высокую. Хотя есть некоторые сценарии, когда это может иметь смысл, повышение процентной ставки только увеличит ваши ежемесячные расходы и увеличит ваши процентные платежи в долгосрочной перспективе.
• У вас низкий кредитный рейтинг: вы, вероятно, не захотите рефинансировать, если у вас низкий кредитный рейтинг. Низкие баллы обычно соответствуют более высоким процентным ставкам, что может уменьшить сбережения, которые может предложить вам рефинансирование. Вообще говоря, ипотечные кредиторы резервируют свои лучшие процентные ставки для заемщиков с баллами выше 740.

Если вы не уверены, на какую ставку можете претендовать, воспользуйтесь онлайн-инструментом для сравнения . Эксперты могут дать вам оценку того, сколько может стоить ваше рефинансирование и сколько оно потенциально может сэкономить вам.

На что обратить внимание перед рефинансированием

Прежде чем рассматривать рефинансирование, важно иметь в виду несколько вещей.

Во-первых, вам придется оплатить расходы на закрытие. По оценкам Freddie Mac, они стоят около 5000 долларов за кредит, но точная сумма будет зависеть от вашего кредитора, суммы кредита и местоположения. Вы также можете включить эти расходы в свой кредит и погасить их со временем, просто помните: это будет означать более высокую сумму кредита, ежемесячный платеж и долгосрочные процентные расходы.

Рефинансирование также может повредить вашему кредитному рейтингу — по крайней мере, временно. Это потому, что ваш кредитор сделает жесткий кредитный запрос при обработке вашего заявления. Это приводит к временному снижению (обычно максимум на пять баллов) вашей оценки. Тем не менее, пока вы делаете платежи вовремя, оценка должна восстановиться довольно быстро.