Безналичные магазины вызывают негативную реакцию среди некоторых активистов и склонных к либерализации политиков, которые говорят, что практика дискриминирует таких людей, как Фигероа, которые либо не имеют банковских счетов, либо полагаются на наличные деньги для многих транзакций.
Фигероа, слесарь, должен был стоять в стороне, держа в руках тако, пока сочувствующий кассир не помог ему найти другого клиента, готового заплатить за еду картой в обмен на наличные.
«У меня были деньги, и я не мог заплатить», — сказал он.
Эта проблема привлекла к себе особое внимание на этой неделе, когда гигант розничной торговли Amazon поклонился давлению активистов и согласился принимать наличные в более чем 30 безналичных магазинах, в том числе в магазинах Amazon Go, в которых нет касс, и в своих книжных магазинах. Amazon отказалась сообщить, когда произойдут изменения.
Нет федерального закона, который требовал бы, чтобы магазины принимали наличные, поэтому законодатели работают над этим вопросом на уровне штата и города.
В начале этого года Филадельфия стала первым городом, который запретил безналичные магазины, несмотря на усилия Amazon по его отговору. Вскоре после этого в штате Нью-Джерси был принят запрет по всему штату, и аналогичный запрет действует через городской совет Нью-Йорка. До этого года была только одна юрисдикция, которая требовала от компаний принимать наличные деньги: Массачусетс, который принял закон почти 40 лет назад.
«Потенциальные социальные издержки безналичной экономики, я думаю, перевешивают потенциальные выгоды для бизнеса», — сказал Ричи Торрес, член городского совета Нью-Йорка по Южному Бронксу, который представил законопроект.
Политики утверждают, что, хотя безналичные магазины и рестораны в настоящее время не получили широкого распространения, эта практика может распространиться на большее количество услуг, включая те, которые ориентированы на клиентов с низким уровнем дохода.
В прошлом году принадлежащий Walmart Клуб Sam’s Club открыл свой первый безналичный магазин в Далласе, используя технологию, которая позволяет клиентам сканировать и оплачивать товары с помощью своих смартфонов. Kroger установил подобную технологию в около 400 магазинах по всей стране
Стадионы в Тампа-Бэй, Флориде и Атланте начали выходить безналичными или почти безналичными, а Центр Барклайс, где играют Бруклинские сети, теперь также фактически безналичный.
«Я хотел прекратить это, прежде чем это стало повседневным делом», — сказал Уильям Гринли, член совета Филадельфии, представивший законопроект этого города.
Сторонники безналичных запретов опасаются, что технологии движутся слишком быстро для 6,5% американских семей — 8,4 млн. — которые не имеют банковского счета, согласно данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов.
Figueroa является одной из самых больших групп, считающихся «недостаточно обеспеченными банками», что означает, что они имеют основной банковский счет, но регулярно полагаются на альтернативные финансовые услуги, такие как чеки. По данным FDIC, более 24 миллионов домохозяйств в США не имеют достаточных ресурсов.
Эта проблема непропорционально затрагивает афроамериканские и латиноамериканские общины. По данным FDIC, около 17% афроамериканских и 14% испаноязычных домохозяйств не имеют банковских счетов, по сравнению с 3% белых домохозяйств.
Фигероа, иммигрант из Доминиканской Республики, открыл счет кредитного союза только два года назад. Потребовался еще один год, чтобы собрать достаточно средств для регулярного использования его дебетовой карты.
Он все еще время от времени полагается на чек-чек, если ему нужны деньги быстро, и большая часть его дохода поступает наличными от работы на уик-энде в качестве автобуса. У него нет кредитной карты и приложений на телефоне, и он совершал покупки только три раза.
Владельцы бизнеса, которые идут безналичными, говорят, что они следуют примеру большинства клиентов, которые отказываются от наличных платежей. Ритейлеры вынуждены обслуживать клиентов с повышенными ожиданиями быстрого и бесперебойного обслуживания, поддерживаемого такими компаниями, как Amazon, Uber и Grubhub.
Лео Кремер, совладелец Dos Toros, taqueria, где Figueroa пытался использовать наличные, сказал, что объем наличных операций в его магазинах упал с примерно 50% десять лет назад до 15% в прошлом году. Это сделало стоимость и логистику обработки наличных денег особенно обременительной. Прежде чем перейти на безналичный расчет, места Дос Торос были дважды ограблены.
Тем не менее, Кремер сказал, что компания будет корректироваться, если по закону потребуется принимать наличные деньги.
«В этом вопросе нет плохих парней. Каждый пытается поступить правильно и убедиться в отсутствии непредвиденных последствий», — сказал он.
Критики говорят, что запрет безналичных магазинов — это чрезмерная реакция.
Нет общих оценок того, сколько магазинов в США стало безналичным, но это остается редкостью. В Нью-Йорке эта тенденция, похоже, набирает обороты, главным образом, в таких заведениях быстрого питания, как Dos Toros. Гораздо более распространенными являются магазины, которые требуют минимальной покупки для безналичных платежей.
«Назвать это тенденцией — это немного преувеличить. Есть несколько розничных продавцов, пытающихся это сделать в определенных ситуациях здесь и там, но это не то, что обычный покупатель может ожидать увидеть в каждом магазине в торговом центре в ближайшее время», сказал Дж. Крейг Ширман, представитель Национальной федерации розничной торговли в Вашингтоне.
Согласно исследованию Федерального резерва 2018 года, даже среди более широкого населения США денежные средства все еще используются примерно в 30 процентах всех транзакций. Исследование показало, что большинство потребителей предпочитают наличные для транзакций до 10 долларов.
В самом деле, Shake Shack отказался от планов открыть безналичные магазины после того, как его первый такой магазин в Манхэттене вызвал негативную реакцию покупателей. Сеть гамбургеров вместо этого держит кассиров, устанавливая киоски приема заказов в большем количестве магазинов.
В свидетельстве комитета городского совета Нью-Йорка Кремер утверждал, что предприятия, которые «постоянно обслуживают небанковское и недофинансированное население, не собираются обходиться безналично. Для них это не имеет смысла».
Но финансовые эксперты, работающие с людьми с низким доходом, предостерегают от предположений о предпочтениях покупателя или покупательной способности тех, кто полагается на наличные деньги.
«Меня не устраивает мысль о том, что некоторые люди здесь не ходят по магазинам, поэтому хорошо исключать их», — сказала Джастин Зинкин, генеральный директор Neighborhood Trust Financial Partners, некоммерческого финансового консультанта, связанного с кредитным союзом, в котором работает Figueroa.
Как и многие жители Нью-Йорка, Фигероа регулярно тратит от 10 до 15 долларов в день на обед. Он говорит, что вернется в Дос-Торос со своей дебетовой картой теперь, когда он знает о безналичной политике.
«Это был хороший тако», — сказал он.
Вокруг него быстро движется торговля онлайн и безналичный расчет. Убер, у которого есть только карты, потрошит желтые такси, которые он приветствует один или два раза в месяц. Он делает большую часть своих покупок в угловых магазинах и аптеках и никогда не пользовался услугами по доставке на дом, которые такие сети, как Walgreens и CVS, предлагают, чтобы держать Amazon в страхе.
Даже такие услуги, как Citi Bike, компания по обмену велосипедов, требуют дебетовую или кредитную карту. Услуга, которая доступна по цене и даже предлагает 5-месячную программу для жителей Нью-Йорка с низким доходом, направляет тех, у кого нет дебетовой или кредитной карты, открывать счет в кредитном союзе.
Помимо нацеливания на безналичные магазины, Зинкин сказал, что в эпоху цифровых технологий все актуальнее становится поиск способов более эффективного вовлечения людей с низким доходом в банковскую систему, таких как принуждение банков предлагать бесплатные стартовые счета и поощрение банков к открытию филиалов в районах с недостаточным обслуживанием. В Бронксе, где живет Фигероа, в городском округе самая низкая концентрация банковских отделений на домохозяйство из всех в стране, согласно отчету Нью-йоркской инспекции за 2015 год, в то время как чеки распространены. Согласно данным за 2013 год, приведенным в исследовании Urban Institute, почти у одной пятой домохозяйств в Бронксе нет банковских счетов, а у одной трети недостаточно банков.
«Мы надеемся, что центр внимания сместится с наказания малых предприятий на рынок финансовых услуг», — сказал Зинкин. «Мы не хотим бояться технологий и надеемся, что эти технологии исчезнут».
