Лицо Джозефа Нгоно озаряется улыбкой, когда он смотрит на свой смартфон, где в его цифровом кошельке только что появился платеж на сумму 830 долларов.

Как и многие камерунцы, ученый-компьютерщик каждую неделю отчисляет средства в общий сберегательный фонд, известный как «тонтина» — древнюю систему, которую стартапы сейчас переносят в цифровую эпоху.

На этой неделе оно выплатило Нгоно 500 000 центральноафриканских франков, который потратит их на оплату последнего взноса за обучение своих детей.

«Без этого они не пошли бы в школу», — сказал он.

Избегаемые банками, многие люди в Камеруне обращаются к своим сообществам за помощью в виде тонтин, таких как тот, который Нгоно использует через приложение для смартфонов Djangui.

В наиболее распространенной форме участники вносят деньги в общий фонд и по очереди собирают их по истечении оговоренного периода — без процентов.

Каждую неделю Нгоно вместе с коллегами и незнакомыми людьми, которых они спонсируют, вносят по 10 000 франков FCFA (16 долларов США) каждый на Djangui.

Это дает Нгоно решающий доступ к наличным деньгам: он лишь изредка получает ежемесячную зарплату в размере 150 000 франков FCFA (250 долларов США), потому что его работодатель «испытывает некоторые трудности с денежными потоками».

Схемы цифровых сбережений

Система «объединения сбережений… между людьми, объединенными узами семьи, дружбы, профессии, клана» существовала «задолго до появления денег», говорится в отчете за 2020 год, опубликованном Центром исследований глобального развития.

В нем перечислены как минимум 30 африканских стран, где используются тонтины, и 14 стран Азии.

Djangui, запущенный в 2016 году Гилэном Кенфаком, стал одним из первых тонтиновых приложений в стране.

«Идея пришла ко мне, потому что я был в традиционной тонтине, и это становилось очень трудным. Мы не были уверены, заплатили ли некоторые люди или нет», — сказал он.

По словам Кенфака, с момента создания приложение приобрело 50 000 пользователей.

Появилось множество подражателей Джангуи, и теперь в Камеруне есть несколько приложений, предлагающих тонтины онлайн.

«Заменить банк»

Как и в других странах Африки, многие камерунцы с трудом получают кредиты в крупных банках.

Институт африканского мира написал в отчете за 2019 год, что 85 процентов людей на континенте «исключены из банковской системы».

По данным Банка центральноафриканских государств (BEAC), в Камеруне и других странах средняя процентная ставка по кредитам физическим лицам в 2022 году составляла 10 процентов.

В других странах Африки он может превышать 20 процентов.

Банки также редко выдают кредит людям с малыми и средними доходами.

Тонтина «заменяет банк» и позволяет «неформальным экономическим игрокам» осуществлять необходимые расходы или инвестиции, сказал Омер Занг, основатель Social Brokers — камерунской неправительственной организации, которая поддерживает тонтины.

Цифровые сберегательные системы привлекли интерес крупных банковских корпораций, в том числе камерунского Afriland First Bank, который предлагает клиентам возможность «тонтинировать».

Риск онлайн-мошенничества

Однако даже онлайн-тонтины могут быть рискованными, поскольку люди могут зарегистрироваться под вымышленными именами.

«Я потерял более миллиона центральноафриканских франков (1700 долларов США), которые я накопил за год», — сказал Пол Кемайу, 48-летний государственный служащий.

«Когда дело дошло до получения денег, администратор не смог сказать мне, куда они ушли».

Вот почему некоторые камерунцы придерживаются традиционных тонтин.

«Я предпочитаю тонтины, где люди встречаются лично», — сказал Эммануэль Талла, владелец магазина в Яунде, который является членом нескольких тонтин в столице.

«Мы знаем друг друга, старые и молодые собираются вместе», — сказал он. «Отношения – это больше, чем просто деньги».