Финансовая индустрия вступает в новую эру: искусственный интеллект и новые правила доступа к данным трансформируют принципы работы финансов. Эти изменения предоставляют людям больше возможностей для управления своими деньгами, приближая нас к полностью безналичным расчетам.

За последнее столетие банки внедрили новые технологии, такие как банкоматы, интернет-банкинг и приложения для смартфонов, которые коренным образом изменили наше отношение к деньгам. Теперь новые правила и инициативы по всему миру вынуждают банки разрешать финтех-компаниям (компаниям, использующим технологии для предоставления финансовых услуг) доступ к банковским данным клиентов.

Это включает в себя такие нормативные акты, как пересмотренная директива ЕС о платежных услугах (PSD2), которая направлена ​​на стимулирование инноваций в финансовых продуктах при одновременной защите данных потребителей. В Великобритании аналогичное назначение выполняет постановление CMA9 . Эти нормативные изменения кардинально меняют мир финансов.

Доступ к данным клиентов способствует большей открытости в финансовой индустрии. Это позволяет перейти от закрытой банковской модели, где банки жестко контролировали данные своих клиентов, к открытой банковской экосистеме, где люди могут свободно делиться своими финансовыми данными с сторонними приложениями или веб-сайтами.

Впервые этот сдвиг позволяет самим клиентам извлекать выгоду из обмена банковскими данными, поскольку финтех-компании используют их для улучшения их взаимодействия с компанией и предоставления более широкого спектра услуг.

Мое исследование показывает, что традиционная роль банков претерпевает глубокие изменения. Банки все чаще действуют за кулисами, выступая в качестве поставщиков инфраструктуры, обеспечивая безопасный обмен данными с финтех-компаниями. Эти финтех-компании более гибкие и технически подкованные, чем банки, ориентируются на специализированные решения для клиентов и часто предлагают более качественное обслуживание.

В отчете за 2025 год отмечается, что открытое банковское дело становится центральным элементом глобальной финансовой системы. Финтех-компании, включая цифровые банки, платежные сервисы, такие как Stripe и Trustly, поставщиков услуг «купи сейчас, заплати потом» и криптовалютные платформы, становятся крупными поставщиками альтернативных финансовых услуг.

Поскольку данные играют центральную роль в инновациях, искусственный интеллект меняет наше взаимодействие с деньгами. Например, тот же отчет указывает, что 80% финтех-компаний внедряют ИИ. Клиенты начинают ощущать эти достижения благодаря агентам, работающим на основе данных, таким как чат-боты и роботы-консультанты. Эта технология может анализировать поведение клиентов, чтобы предлагать персонализированные услуги способами, которые ранее были невозможны.

Вот пять способов, которыми искусственный интеллект может изменить ваше отношение к деньгам.

1. Интеллектуальная система оценки кредитоспособности

Система кредитного скоринга на основе искусственного интеллекта использует данные открытого банковского рынка вместо традиционной кредитной истории клиента. Она учитывает контекст и поведение клиентов — такие факторы, как оплата мобильной связи и аренды, — для более справедливой оценки. Это может способствовать ответственному доступу к кредитам для людей с низкими доходами и содействовать финансовой инклюзии.

2. Услуги по реабилитации задолженности

Эти сервисы можно использовать для управления финансовым поведением. Люди, испытывающие финансовые трудности, могут использовать эти сервисы для отслеживания своих расходов в режиме реального времени. Доверенные лица, например, друзья или родственники, могут получать уведомления о нерегулярных расходах.

3. Автоматизированные системы отслеживания сбережений

Сервисы отслеживания сбережений используют искусственный интеллект, чтобы консультировать клиентов о том, когда и сколько следует откладывать. Они также могут автоматически переводить средства на сберегательные счета. Это может помочь людям справляться с финансовыми потрясениями и повышать финансовую устойчивость.

4. Услуги агрегации учетных записей

Клиенты могут объединять счета из разных банков, чтобы получить общее представление о состоянии своих финансов. Это может помочь им принимать более взвешенные решения в отношении своих денег, повысить чувство контроля над ситуацией и сделать их более устойчивыми к финансовым потрясениям.

5. Прогнозирование в финансовой сфере

Персонализированные сервисы могут оценивать финансовое поведение, изучая привычки клиентов и предвидя их будущие потребности. Прогнозирование в финансовой сфере может преобразовывать эти оценки в практические рекомендации по экономии денег. Люди могут использовать агентов на основе ИИ для планирования и определения времени семейной поездки. Затем агент на основе ИИ может автоматически сделать бронирование, которое лучше всего подходит, и уведомить клиента.

Финтех-компании используют данные клиентов для разработки подобных сервисов, которые упрощают доступ к деньгам и управление ими, потенциально облегчая участие в финансовой системе для всех. В совокупности эти инновации демонстрируют потенциал искусственного интеллекта в обеспечении большей инклюзивности в финансовой сфере.

Однако риски неизбежны. В новых условиях традиционное доверие между банком и клиентом может оказаться под угрозой, поскольку открытый характер транзакций может повысить риски безопасности. Автоматизированное профилирование, уязвимости данных и мошенничество также могут подорвать доверие, нарушить конфиденциальность клиентов и ущемить их достоинство. Именно поэтому необходимы прозрачные правила для защиты клиентов и сохранения их цифровых прав.

Когда традиционные банки и финтех-компании работают вместе, они должны всегда руководствоваться интересами клиента. В конце концов, нет сомнений в том, что двойственные последствия искусственного интеллекта и данных будут и дальше формировать меняющийся финансовый ландшафт.